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Bewertung
Bei der Altersvorsorge auf Basis von Fonds stehen grundsätzlich zwei Optionen offen: Fondssparpläne oder fondsgebundene Rentenversicherungen, auch als Fondspolicen bekannt. Welche Variante letztlich die attraktivere ist, hängt von den Präferenzen und spezifischen Voraussetzungen des Anlegers ab.
Fondssparpläne glänzen durch ihre Flexibilität. So sind Fondssparpläne nicht an eine bestimmte Laufzeit geknüpft, Ein- und Auszahlungen sind jederzeit möglich, ebenso können die Sparraten jederzeit erhöht, vermindert oder ausgesetzt werden, ohne dass dabei Gebühren anfallen. Bei kurzfristigen Entnahmen sei jedoch darauf hingewiesen, dass Kursverluste an den Kapitalmärkten nicht ausgeschlossen werden können. Generell sind Fondssparpläne vergleichsweise günstig. Der einmalige Ausgabeaufschlag kann reduziert werden, wenn Fondssparpläne bei Direktbanken oder freien Vermittlern im Internet, die oftmals keinen oder nur einen partiellen Ausgabeaufschlag berechnen, abgeschlossen werden. Dabei steht dem Anleger bei der Auswahl ein sehr breites Spektrum attraktiver Fonds zur Verfügung.
Fondspolicen bzw. fondsgebundene Rentenversicherungen hingegen sind weniger flexibel, denn ihr Anspruch ist die langfristige Vorteilsschöpfung aus der Kombination von Investmentsparen und privater Rentenversicherung. Eine Aussetzung oder Reduzierung der Sparrate ist ebenso wie eine vorzeitige Verfügung der bereits angesparten Summe oftmals ausgeschlossen oder nur sehr bedingt erlaubt. Bei frühzeitigem Ausstieg aus dem Vertrag können zudem Steuervorteile entfallen. Sinnvoll ist eine Fondspolice jedoch dann, wenn der Vertrag mindestens 12 Jahre läuft und der Altersvorsorger bei der Auszahlung mindestens 60 Jahre alt ist. In diesem Fall können Fondspolicen attraktiver sein als Fondssparpläne. Denn anschließend sind lediglich 50% der Kursgewinne mit dem persönlichen Steuersatz zu versteuern. Dies lohnt sich umso mehr, je niedriger der persönliche Steuersatz des Sparers ist.
Darüber hinaus ermöglichen fondsgebundene Policen dem Anleger die steuerfreie Umschichtung innerhalb der angebotenen Fondspalette während der Laufzeit. Vorausgesetzt der Anbieter offeriert eine umfangreiche Fondsauswahl, kann der Anleger so auf die Entwicklungen am Kapitalmarkt jederzeit reagieren, wohingegen bei Transaktionen innerhalb eines Fondssparplans die Auswirkung der anfallenden Abgeltungsteuer berücksichtigt werden muss. Nachteilig wirken sich hingegen die vergleichsweise hohen anfänglichen Verwaltungs- und Vertriebskosten von Fondspolicen aus.
Zusammenfassend lässt sich festhalten: Fondssparpläne rentieren sich für Anleger, die sich ungern binden und Wert auf größtmögliche Flexibilität legen oder solche, die einen hohen persönlichen Steuersatz vorweisen. Fondspolicen wiederum eignen sich für Sparer mit niedrigem persönlichen Steuersatz und einer langfristigen Orientierung, die weniger Wert auf Flexibilität, dafür aber auf steuerliche Vorteile legen. In diesem Fall kann die Fondspolice einen Fondssparplan finanziell übertreffen
Kontaktinformationen
Autor: Stefan Göbel
JuMaFinanz UG (haftungsbeschränkt)
Haspelstraße 1
35037 Marburg
Tel.: 06421-1685500
Fax: 06421-1685480
E-Mail: info@versicherungen-deutschland.de
Fondssparpläne glänzen durch ihre Flexibilität. So sind Fondssparpläne nicht an eine bestimmte Laufzeit geknüpft, Ein- und Auszahlungen sind jederzeit möglich, ebenso können die Sparraten jederzeit erhöht, vermindert oder ausgesetzt werden, ohne dass dabei Gebühren anfallen. Bei kurzfristigen Entnahmen sei jedoch darauf hingewiesen, dass Kursverluste an den Kapitalmärkten nicht ausgeschlossen werden können. Generell sind Fondssparpläne vergleichsweise günstig. Der einmalige Ausgabeaufschlag kann reduziert werden, wenn Fondssparpläne bei Direktbanken oder freien Vermittlern im Internet, die oftmals keinen oder nur einen partiellen Ausgabeaufschlag berechnen, abgeschlossen werden. Dabei steht dem Anleger bei der Auswahl ein sehr breites Spektrum attraktiver Fonds zur Verfügung.
Fondspolicen bzw. fondsgebundene Rentenversicherungen hingegen sind weniger flexibel, denn ihr Anspruch ist die langfristige Vorteilsschöpfung aus der Kombination von Investmentsparen und privater Rentenversicherung. Eine Aussetzung oder Reduzierung der Sparrate ist ebenso wie eine vorzeitige Verfügung der bereits angesparten Summe oftmals ausgeschlossen oder nur sehr bedingt erlaubt. Bei frühzeitigem Ausstieg aus dem Vertrag können zudem Steuervorteile entfallen. Sinnvoll ist eine Fondspolice jedoch dann, wenn der Vertrag mindestens 12 Jahre läuft und der Altersvorsorger bei der Auszahlung mindestens 60 Jahre alt ist. In diesem Fall können Fondspolicen attraktiver sein als Fondssparpläne. Denn anschließend sind lediglich 50% der Kursgewinne mit dem persönlichen Steuersatz zu versteuern. Dies lohnt sich umso mehr, je niedriger der persönliche Steuersatz des Sparers ist.
Darüber hinaus ermöglichen fondsgebundene Policen dem Anleger die steuerfreie Umschichtung innerhalb der angebotenen Fondspalette während der Laufzeit. Vorausgesetzt der Anbieter offeriert eine umfangreiche Fondsauswahl, kann der Anleger so auf die Entwicklungen am Kapitalmarkt jederzeit reagieren, wohingegen bei Transaktionen innerhalb eines Fondssparplans die Auswirkung der anfallenden Abgeltungsteuer berücksichtigt werden muss. Nachteilig wirken sich hingegen die vergleichsweise hohen anfänglichen Verwaltungs- und Vertriebskosten von Fondspolicen aus.
Zusammenfassend lässt sich festhalten: Fondssparpläne rentieren sich für Anleger, die sich ungern binden und Wert auf größtmögliche Flexibilität legen oder solche, die einen hohen persönlichen Steuersatz vorweisen. Fondspolicen wiederum eignen sich für Sparer mit niedrigem persönlichen Steuersatz und einer langfristigen Orientierung, die weniger Wert auf Flexibilität, dafür aber auf steuerliche Vorteile legen. In diesem Fall kann die Fondspolice einen Fondssparplan finanziell übertreffen
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Autor: Stefan Göbel
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